豊かな人生を送るために「何に投資するか」よりも、大事な考え方があると思います。
50代になると、
「あと何年働けるだろう」
「このままの貯蓄で、本当に大丈夫だろうか」
そんなことを、ふと考える瞬間が増えてきます。
だからこそ今、資産形成で大切になってくるのは、
“どの商品に投資するか”
だけではなく、むしろ重要なのは、
・どのタイミングで成長資産へ乗るか
・どこで利益を守るか
・人生後半のお金を、どう調えていくか
という視点なんです。
オフショアや海外投資などについて、自分自身の経験や考え方を書いています。
投資の勧誘や助言を目的としたものではなく、一般的な情報提供としてお読みください。
積立と「元本確保型ファンド（M7）」を比較して見えてきたこと
今回は、ある「海外積立」を25年間続けた場合と、途中で「元本確保型ファンド（M7）」へ切り替えたケースを比較しながら、“後半15年の複利”について考えてみたいと思います。
王道の「海外積立」という選択
まずは、長期資産形成の王道とも言える「海外積立」から。
前提条件は以下とします。
年間積立額：5,000ドル
積立期間：25年
想定利回り：年8%
複利運用
積立継続
途中解約なし
この場合、25年後の資産額は概算で約36.5万ドルとなります。
年8%という数字は、決して夢物語ではありません。
S&P500の長期平均に近い水準であり、世界株投資としては十分現実的な想定です。
さらに海外積立には、ロイヤルティボーナスや配分率ボーナスなどもあるため、条件によっては実質リターンが改善する可能性もあります。
複利の強さ！本当の差は、“後半”に現れる
複利の強さ、面白さは、
時間が経つほど加速することにあります。
年8%複利の場合、
・10年で約2.16倍
・20年で約4.66倍
・25年で約6.85倍
まで増えていきます。
つまり、25年積立の本当の威力は、20年目以降に現れるということです。
若い頃は、「25年なんて遠すぎる」と感じるかもしれません。
でも50代になると、
“老後”というより、“人生後半をどう過ごすか”という視点へ少しずつ変わっていきます。
人生100年時代といわれますが、正直なところまだそこまでは・・・ と思うかもしれません。
でも、80代まで生きることは現実的に捉えられると思います。
そう考えると、今50代だとしても
25年先を見据えつつ、その「後半15年をどう運用するか」は、決して他人事ではありませんよね。
“守りながら増やす”という考え方
ここで比較したいのが、
10年目で運用対象を切り替えるケースです。
前半10年
「海外積立」を年8%で運用
後半15年
「元本確保型ファンド（M7）」を年30%想定で運用（ラチェット運用）
すると、
まず、最初の10年間で積み上がる資産は約7.2万ドル。
その後、この資産を「元本確保型ファンド（M7）」へ移行し、さらに毎年5,000ドルの積立を継続すると、25年後の資産額は概算で約200万ドル超というシミュレーションになります。
もちろん、これは将来を保証するものではありません。
ですが、
後半15年をどう使うかによって、資産曲線そのものが大きく変わる可能性があることは、非常によく見えてきます。
なぜ、ここまで差が出るのか
なぜ、ここまで差が出るのか。
その理由はシンプルです。
現在のMagnificent7が、世界の株式市場を強く牽引しているからです。
・NVIDIA
・Microsoft
・Amazon
・Meta
・Apple
・Alphabet
・Tesla
特に近年は、
・AI半導体
・クラウド
・データセンター
・AIエージェント
・自動化
などへの資金集中が起きています。
つまり現在のM7は、単なる大型株というより、“AIインフラ企業群”へ変化しているとも言えるでしょう。
「暴落でやめない」ための設計
ここで重要なのが、「元本確保型ファンド（M7）」の特徴です。
通常のNASDAQ投資では、大きな下落時に資産が半減する可能性があります。
（ドットコムバブル崩壊（2000〜2002年）では約78%下落、リーマンショック（2007〜2009年）では約55%下落）
ですが、ラチェット運用では、
・一定時点で利益を固定
・基準価格を切り上げ
・下落時でも一定ラインを維持
という設計を持っています。
つまり、
上昇は取りに行きながら、
暴落時には“仕組みで守れるから心が折れにくい”
という構造です。
個人的には、ここが非常に大きいと思っています。
長期投資で本当に難しいのは、“増やすこと”ではありません。
暴落時にも、
「もうやめよう…」
とならず、続けられることです。
その意味では、
・利益を失いにくい
・暴落耐性がある
・精神的に継続しやすい
という設計には、大きな価値があるように感じています。
「強気のシナリオ」はあり得るか
一方で、年30%複利という数字は、かなり強烈です。
30%複利では、
10年で約13.8倍
15年で約51倍
にも達します。
つまり、一度この成長軌道に乗ると、資産増加スピードは、これまでの常識とは別次元になります。
ただし当然ながら、これはかなり強気寄りのシナリオでもあります。
現在のMagnificent7は、AI革命による巨大な資金流入の恩恵を強く受けています。
実際、近年の NVIDIA や Meta などは、短期間で数倍規模の成長を見せました。
その意味では、
「局面によっては、年30%を超えるような成長が起きる可能性」
自体は、決して非現実的ではありません。
一方で、
・金利上昇
・AI投資減速
・規制強化
・バリュエーション調整
などによって、大きな調整が起きる可能性も十分あります。
つまり重要なのは、
「30%で増えるかどうか」
を断定することではなく、
AIという巨大トレンドの中で、
後半15年の複利が、
これまで以上に大きな差を生む時代に入っているかもしれない
という視点で捉えることなんですね。
人生後半で大切なこと
今回の比較で見えてきたのは、
人生後半のお金は、
“どれだけ増えるか”だけではなく、
“安心して続けられるか”
がとても重要になる
ということでした。
「海外積立」は、王道の長期資産形成として非常に優秀です。
一方、「元本確保型ファンド（M7）」は、
・AI革命
・米国テック集中
・Magnificent7成長
という巨大トレンドを取り込みながら、ラチェットによって利益防衛も狙う設計になっています。
つまりこれは、
“守りながら、成長も狙う”
という、人生後半に向けた新しい長期運用設計だと言えると思っています。
まとめ
人生後半のお金は、
「もっと増やさなければ」
と焦るよりも、
“どうすれば、安心して続けられるか”
を考えることも大切なのだと思います。
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